Por Marta Pérez Dorao
No cabe duda de que una mejor y más amplia información sobre costes ayuda a tomar mejores decisiones de negocio. Las dos recientes medidas de transparencia que comentamos en este artículo van en esta línea.
Transparencia en comisiones de tarjetas
En ello trabaja el Observatorio de Pagos con Tarjeta del que FECE forma parte a través de la CEC. En sus últimas reuniones hemos observado que las limitaciones que se pusieron el año pasado a las comisiones bancarias para el pago con tarjeta están teniendo efecto, como bien saben los lectores del boletín de FECE.
Como ya comentamos en este boletín, las comisiones o tasas de intercambio (las únicas para las que existe limitación legal) son las que cobran a los bancos sus proveedores de tarjeta. Los bancos a su vez cobran a los comerciantes otras comisiones denominadas tasas de descuento (la diferencia entre ambas y el funcionamiento del sistema se explican en la web de FECE). En teoría, los límites a las primeras tienen que reflejarse casi inmediatamente en la bajada de las segundas, pero para ello normalmente el comercio debe acudir a su banco y solicitar esta rebaja, que no es automática, sino que hay que negociarla.
Las nuevas obligaciones de transparencia que implican que todos los bancos están obligados a publicar trimestralmente en la web del Banco de España sus datos de comisiones, permiten a los comerciantes comparar unos costes con otros y así elegir la entidad bancaria que le ofrezca mejores precios. Se ha conseguido que el Banco de España presente estos datos en Excel, lo cual nos permite extraer información que no tiene precedente en cuanto a su amplitud. Este Excel ofrece información agregada y también desglosada de cada entidad financiera para saber qué es exactamente lo que cobra cada banco con cada tarjeta. Se trata de información muy transparente que ha preocupado a los bancos y proveedores de medios de pago ya que nos permite ver lo que cobra cada uno.
Se espera que este hecho aumente la competencia entre entidades bancarias y por tanto haga bajar aún más las tasas. España es el primer país de Europa en implantar los límites a las tasas y en llegar a este nivel de transparencia.
Información financiera a Pymes y Autónomos
Para hacer más flexible y accesible la financiación bancaria y desarrollar medios alternativos de financiación para Pymes y Autónomos, se publicó en 2015 la Ley de Fomento de la Financiación Empresarial. Pero en el primero de estos puntos su aplicación se encontró con un problema: las dificultades que encuentran los bancos para valorar el riesgo de las empresas debido a la falta de información y a la no existencia de métodos homogéneos para calificar su solvencia.
La ley establece que, cuando las entidades decidan cancelar o reducir el flujo de financiación a sus clientes Pymes y trabajadores autónomos, además de informarles con un preaviso de tres meses, les tendrán que hacer entrega de una extensa información sobre su situación financiera e historial de pagos en un documento denominado «Información Financiera-PYME». Dicho documento, que incluirá una calificación del riesgo del cliente, deberán entregarlo también en cualquier momento a solicitud de éste, previo pago de la tarifa correspondiente.
Con el objeto de lograr que la información sea comparable y fidedigna, la ley encargó al Banco de España que diseñara el contenido y el formato de este documento, y la elaboración de una metodología estandarizada para la evaluación de la calidad crediticia de las Pymes y de los trabajadores autónomos con la que obtener una calificación del riesgo. De esta forma, todos son evaluados por el mismo rasero.
Así, cualquier Pyme o Autónomo puede solicitar este documento a su banco, que contendrá la información relevante respecto a su situación financiera, historial crediticio (garantías de sus deudas, impagos, embargos, concursos, etc), extracto de movimientos y su calificación del riesgo. Además, implanta una metodología común para que todos sean valorados de la misma forma en cuanto a su solvencia en base a determinados ratios económico-financieros y a variables cuantitativas, cualitativas y conductuales.
La entidad informará igualmente de la posición relativa de la empresa o autónomo respecto a su sector de actividad, e incluso se podrá solicitar al Banco de España de forma gratuita un estudio individual más pormenorizado con datos sectoriales que permitan hacer un análisis profundo de la gestión de su negocio.
En definitiva, una información valiosa para que las empresas puedan gestionar el día a día del negocio y decidir estrategias futuras. Valoramos muy positivamente estas medidas de transparencia que sin duda nos ayudarán a tomar decisiones mejores para nuestro negocio.