La limitación en las comisiones para pagos con tarjeta surte efecto

por | Jul 29, 2015 | Info para tiendas

Según el Observatorio de pagos con tarjeta, están teniendo efecto las limitaciones que a las comisiones bancarias por estos pagos se establecieron el pasado septiembre. Entre julio y noviembre de 2014 han caído un 55,5% las comisiones en pagos con tarjeta de crédito realizadas al comercio minorista, y un 83,4% en las de débito.

Como ya comentamos en este boletín, las comisiones o tasas de intercambio son las que existen para los bancos, que a su vez cargan a los comerciantes otras comisiones denominadas tasas de descuento. En teoría, los límites a las primeras tienen que reflejarse casi inmediatamente en la bajada de las segundas, pero para ello normalmente el comercio debe acudir a su banco y solicitar esta rebaja.

Por ello es interesante diferenciar entre tasa de intercambio y tasa de descuento, para luego entrar al detalle de la modificación.

Las partes que intervienen en una operación de compra en un comercio son:

  • El comprador que paga con tarjeta
  • El comerciante
  • El proveedor financiero de la tarjeta del comprador, y el proveedor financiero del TPV del vendedor. Estos proveedores financieros generalmente son un banco, aunque no necesariamente. O sea, estos dos pueden ser la misma entidad, o no.

Hay dos clases de comisiones:

a) La comisión que paga el comerciante a su proveedor del TPV, que generalmente es un banco. Esta es la tasa de descuento.

b) La comisión que paga el titular de dicho TPV (o banco) al proveedor de la tarjeta financiera se llama tasa de intercambio y es la que está limitada por ley.

Si la tasa de descuento que cobra al comerciante está por debajo de la tasa de intercambio que debe ceder, pierde dinero, salvo que realmente no haya cesión, al ser la tarjeta también suya. Dichas tasas de intercambio varia levemente en función de la red de medios de pago (4B, Servired o Euro600) a la que esté asociada dicha tarjeta, y también en función de si la tarjeta es de débito o de crédito.

Pues bien, frente a la opinión generalizada de que lo que el Gobierno ha hecho, adelantándose a la armonización europea, es imponer un máximo a las comisiones a aplicar a los comercios, es decir, topar las tasas de descuento, lo cierto es que lo que ha limitado es la tasa de intercambio, lo que el proveedor del TPV debe ceder al emisor de la tarjeta.

Ello sin duda ayuda a la posibilidad de que el proveedor del TPV pueda reducir la tasa de descuento que aplica a su cliente, pero no supone una rebaja automática necesariamente. Por eso hay que negociarla. Y por eso también puede haber entre los bancos ofertas más competitivas en los TPV, aunque también conviene tener en cuenta toda la gama de servicios accesorios que la entidad pueda ofrecer.