Tener un buen seguro del hogar es fundamental para nuestra tranquilidad ya que nos puede evitar muchos disgustos indeseables. Mas vale prevenir…
Desde OCU han recopilado una serie de consejos sobre las coberturas más importantes en el seguro de hogar para una vivienda. Y es que, mas allá del precio del seguro, debemos tener claro qué coberturas ofrece y si estas son las que realmente necesitamos.
La responsabilidad civil
Por responsabilidad civil nos referimos a los daños que nosotros podamos causar a terceros, tanto en calidad propietario o usuario de la vivienda, como en nuestra vida privada. Algunos de estos daños pueden ocasionar indemnizaciones muy altas y es conveniente estar bien cubierto. El consejo es aumentar la cobertura lo máximo posible y evitar que existan límites específicos por víctima. Esos aumentos de cobertura no suelen aumentar en exceso la prima y a cambio nos darán más tranquilidad.
El continente
La cobertura del continente cubre la reconstrucción del edificio y de las dependencias anexas (como el trastero), así como las instalaciones o elementos decorativos fijos. La cuantía a asegurar es compleja de calcular. No se incluye el valor del terreno ya que no se destruye en caso de siniestro.
A partir de los datos de antigüedad y ubicación del inmueble y otros que nos pidan para ofrecer un presupuesto, la aseguradora suele proponer un capital a asegurar para el continente, incluyendo una cláusula de revalorización anual. Si lo aceptamos, muchas compañías renuncian a aplicar la llamada regla proporcional, que es la reducción de la indemnización que aplicarían en un siniestro si la suma asegurada resultara ser inferior al valor de reconstrucción (la indemnización se reduce en proporción a la prima pagada de menos a consecuencia de ese infraseguro). Ahora bien, no conviene aceptar sin más esa suma propuesta, porque puede ser que la estimación no sea correcta y que se quede corta, y en caso de destrucción total la suma asegurada no sería suficiente para una reconstrucción completa.
El consejo de nuestros expertos es asegurar el continente por su valor total, lo mejor ajustado posible.
El contenido
El contenido son los bienes que se encuentran dentro de la vivienda y que pertenecen al asegurado o a las personas que conviven con él (muebles, ropa, etc.). Su contratación es optativa y encarece bastante la prima, además de generar problemas frecuentes a la hora de establecer las indemnizaciones.
Por ese motivo, el consejo es que si no tenemos muebles o enseres de gran valor y podemos asumir su posible pérdida, no aseguremos el contenido. Si la compañía nos exige la contratación del contenido para disfrutar de la responsabilidad civil privada, el consejo es asegurar ese contenido por el mínimo posible, siendo consciente de que usted asume una parte proporcional del posible daño en caso de siniestro.
En caso de tener objetos valiosos en la casa sí convendrá asegurarlos, reflejándolos explícitamente en la póliza. Hay que guardar pruebas de su existencia y características, como facturas, fotografías u otros documentos. La propia compañía puede enviar a un perito a valorar esos bienes y podría cobrar más prima si no disponemos de una caja fuerte.
Importante:
Algunas pólizas incluyen coberturas conexas para daños eléctricos o informáticos: no crea que con esto tiene cubiertos todos sus aparatos o electrodomésticos. En caso de avería repentina (el desgaste por uso nunca está cubierto) muchas compañías sacan todo su arsenal de argumentos para no cubrir el siniestro: exclusiones por antigüedad de los aparatos (por ejemplo, a partir de cinco años) o por no poder probar la menor antigüedad con facturas, discusión sobre la causa de la avería (deberá insistir para que lo vea un técnico y no se decida desde el call center), exigencia de la prueba de una variación de tensión, etc. Por ejemplo, si se le rompe de repente una placa de cocina vale más que sea porque se le ha caído encima una olla y se ha roto que por un problema eléctrico.
La cobertura de defensa penal
Nos protege en caso de que nos acusen en un procedimiento penal o en caso de que nosotros reclamemos daños que otros nos causen. Llegado el caso puede ser una cobertura útil y para la mayoría de los procedimientos habituales es suficiente con cubrir 3.000 euros.
Fuente: OCU